El seguro es un contrato entre un individuo o una empresa (asegurado) y una compañía de seguros. El asegurado paga un precio llamado "Prima" y la empresa, a su vez, se compromete a pagar cualquier pérdida financiera correspondiente durante el período de la política. El riesgo se transfiere al asegurado a la aseguradora y el documento que formaliza el presente contrato se llama política. El principio de buena fe del seguro es un contrato inevitablemente especulativo.
El asegurador recibe la información de los asegurados y, en base a ellos, traza un perfil desde cero y calcula la pérdida esperada y la prima. Si el asegurado omite información que agravan el riesgo de lesiones al asegurador, amenaza las políticas con el principio de buena fe. Lo mismo ocurre si la empresa, aprovechándose de la ignorancia de la mayoría de los asegurados sobre los aspectos técnicos del mercado, utiliza deliberadamente vaga terminología en la política para, por ejemplo, esconder ciertas exclusiones. En estos casos, la ley dice que el contrato es nulo.
La ley requiere que los contratistas cumplan con el principio de buena fe, por lo tanto, a falta de ellos, la acumulación de pérdidas en ambos lados conduciría sospechas generalizadas y, en el límite, para socavar el propio mercado. Cabe señalar que este principio es aplicable a todos los contratos y transacciones. Prohíbe al agente ocultar la otra parte lo que sabes confidencialmente, para inducir a un trato que no ocurrirían o se produciría diferentemente si esta parte tuvo acceso a información negada. Y viceversa. ¿Cuáles son las reservas?
Las reservas o provisiones son valores calculados matemáticamente por los aseguradores, basados en premios recibidos de los asegurados, para garantizar la compensación de riesgos asumidos. Indican la cantidad de recursos que la empresa debe mantener en la actualidad con el fin de cumplir con sus obligaciones en el futuro. Los dos principales tipos de reservas de las compañías de seguros son: afirmaciones advertidas de reservas y reservas de primas no consumidas. Estos últimos representan la porción del monto que, en la fecha de los cobrables aún no haya ganado.
El cálculo se basa en prorrata. Para el seguro de vida temporal anual política es 1/24 para el primero y el último mes de vigencia y 1/12 para los meses restantes. Por ejemplo, después de tres meses de comienzo de validez, ganó la prima en una póliza de seguro de término de un año, que cuestan $ 1.200.00 es $ 900,00 (2 x 1/8 x 24 + 1/12 = 9/12 = 9/12 x $ 1.200.00 = $ 900,00 de la prima), y el premio ganado es $ 300,00 ($ 1.200-$.00 900,00 = $ 300,00). La reserva de siniestros es una estimación del valor del siniestro advertido, luego corregida por el valor de las indemnizaciones pagadas efectivamente.
Dependiendo de la empresa y el riesgo, pueden agregarse otras reservas. Por ejemplo, en las políticas de cobertura de riesgos de baja frecuencia y alta seriedad, puede ser necesario constituir reservas frente a los desastres, teniendo en cuenta que las reservas de la compañía de seguros se refieren a las responsabilidades asumidas por lo excluida responsabilidades reseguradas o coseguradas.
Otra reserva muy frecuente es los reclamos efectuados pero no reportados al asegurador (incurridos pero no registrados). Generalmente se refiere a las reclamaciones del asegurador por el asegurado no aconsejado, pero por destinatario (s) o por un tercero, en el caso del seguro de responsabilidad civil. El seguro de instituciones gubernamentales reguladora fija el porcentaje mínimo que las aseguradoras deben atenerse a las disposiciones más importantes de la constitución. ¿Cuál es la política? La política es un documento emitido por el asegurador, que formaliza la aceptación del riesgo, objeto del contrato de seguro.
Debe ser roto todas las condiciones contractuales, el pozo o el asegurado, la cobertura de riesgo y las garantías contratadas, los estipulantes y los beneficiarios, el valor de la prima, el término del contrato y las exclusiones – es decir, situaciones en las que la indemnización no es debida, entre otra información. La emisión de la política hace no, necesariamente, empieza a cubrir la multa. El pozo será cubierto (asegurado) para que el riesgo haya sido aceptado por el asegurador.
Esta operación puede resultar en la emisión de un contrato de seguro o certificado de cobertura. La política será enviada posteriormente. Cuando se recibe la política, es importante que el asegurado verifique si las condiciones aquí contenidas son las mismas que informó que el corredor de seguros cuando firmó el contrato.
El origen del término póliza proviene del "policía" del francés y el italiano "política", ambos originarios de la lengua latina "pollicitatio" o promesa, por si acaso, a pagar una indemnización por la pérdida que tuvieron en cambio previo pago de un premio. La prima del seguro se basa en la cantidad de riesgo. Bajo riesgo pagar premios y recompensas de bajos salarios de alto riesgo, cuando son aceptados por el asegurador.
Las compañías de seguros recogen información acerca de aquellos interesados en la contratación y seguros en sus propiedades para determinar, como con precisión como sea posible, la cantidad de riesgo de pérdida que está en juego en cada caso y, por lo tanto, calcula el respectivo monto a cobrar.
Generalmente, la compañía de seguros agrega en un gran número de pólizas de la misma rama. La práctica del seguro es complicada, pero el mecanismo básico es simple. Supongamos que un asegurado paga una prima de $ 1,500.00 por una póliza de seguro del automóvil contra robo, colisión y daños a terceros. Si no sucede el accidente, el asegurado no estará triste por haber pagado los $ 1.500.00. Después de todo, él pasó un valor relativamente pequeño que permitió a deshacerse de una potencial pérdida grande, punto de vista individual.
De hecho, la compañía de seguros podría tener que pagar $ 30.000.00 si hay una colisión con pérdida total y $ 500.000 si la colisión da como resultado una lesión traumática a tercera. Lo mismo ocurre con otras situaciones de riesgo, tales como por ejemplo, una empresa que está realizando grandes inversiones y quiere protegerse contra riesgos en la nueva planta de incendio. De este modo, la disponibilidad de seguro anima a la economía, porque los consumidores necesitan seguridad para adquirir bienes de mayor valor y el gerente, a su vez, confianza para hacer las inversiones que puedan requerir recursos considerables, su y terceras partes.
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